چهارشنبه 29 خرداد 1398

نقش معاملات غیررسمی در افزایش معوقات بانکی/ روش مسدود کردن راه فرار بدهکاران

از مهم‌ترین مشکلاتی که بانک‌ها با آن درگیر هستند، توانایی نداشتن در وصول مطالبات خود از گیرندگان وام است که منجر به افزایش معوقات بانکی شده است و ریشه در اعتبار داشتن معاملات غیررسمی دارد.

بانک وبیمه | اقتصاد آنلاین | 1 ماه پیش |5/19/2019 10:41:40 AM 251 بازدید

نقش معاملات غیررسمی در افزایش معوقات بانکی/ روش مسدود کردن راه فرار بدهکاران

به گزارش اقتصادآنلاین به نقل از فارس، از مشکلات مهمی که بانک‌های کشور با آن درگیر هستند، مسئله‌ی توانایی نداشتن در وصول مطالبات خود از گیرندگان وام هستند. به عبارت دیگر، فرار از پرداخت وام‌های دریافتی از سوی گیرندگان این نوع وام‌ها از مهم‌ترین دغدغه‌های بانک‌ها محسوب می‌شود. این قضیه به حدی مسئله ساز بوده که با واکنش مسئولین بانکی روبرو شده است.

برای حل مشکل، در ابتدا باید دانست که ریشه شکل‌گیری چنین مشکلاتی در کشور چیست؟ به عبارتی روش فرار بدهکاران از پرداخت وام‌های گرفته شده چگونه بوده و کلاهبرداران با استفاده از چه خلاءهای قانونی این کار را انجام می‌دهند.

بررسی های صورت گرفته نشان می دهد یکی از اصلی‌ترین عوامل، سوءاستفاده قانونی از سیستم ضمانت بانکی از طریق ابطال اسناد رسمی توسط معاملات غیر رسمی است. برای مثال در سال مالی 96، سی درصد از معوقات یکی از بانک های خصوصی ریشه در ابطال اسناد رسمی داشته است. همچنین ۴۱ درصد از دعاوی قضایی یکی دیگر از بانک‌ها مربوط به ابطال اسناد رسمی بوده که به قید ضمانت برای دریافت تسهیلات نزد بانک به رهن گذاشته است.

*اسناد غیررسمی راه را برای فرار بدهکاران نظام بانکی هموار کرد

 اعتماد سیستم بانکی به اسناد رسمی حاکمیتی باعث شده است تا بانک‌ها این دسته از اسناد را به‌عنوان مطمئن‌ترین وثایق خود برای اعطای تسهیلات بانکی در نظر بگیرند. این در حالی است که با تصویب ماده 62 قانون احکام دائمی برنامه‌های توسعه کشور در سال ۹۵، امکان ابطال اسناد رسمی به‌واسطه‌ اسناد غیررسمی ایجاد شده است. بدین‌صورت که فرد (الف) ملک خود را به‌واسطه یک معامله‌ غیررسمی به فرد (ب) می‌فروشد و بعد از آن سند رسمی خود را در رهن بانک می‌گذارد و ازآنجاکه از اصلی‌ترین معایب معاملات غیررسمی عدم امکان نظارت حاکمیت بر روند شکل‌گیری این معاملات و درنتیجه عدم شفافیت مالکیت در این معاملات است، این فرد از این فرصت استفاده می‌کند و بدون اطلاع بانک و حاکمیت، ملکی را که در اختیار بانک بوده را به شخصی دیگر واگذار می‌کند.

از طرف دیگر، بانک باوجود تمامی استعلامات خود از مراجع گوناگون امکان استعلام معاملات غیررسمی را ندارد زیرا در هیچ سامانه‌ای به ثبت نمی‌رسند. درنتیجه دارنده سند غیررسمی چه با حسن نیت و چه با سوءنیت با استناد به ماده‌ مذکور و سایر ادله حقوقی و قضایی، اسناد رهنی بانک را باطل می‌کند و سبب ناممکن شدن وصول بخشی از مطالبات بانک‌ها می‌شود.

این موضوع مورد توجه کارشناسان هم قرار گرفته است. به عنوان مثال، رحیم پیلوار عضو هیئت علمی دانشکده حقوق دانشگاه تهران درباره این موضوع گفت: «طبق قانون وقتی که ملکی در رهن بانک قرار می‌گیرد آن شخص راهن یا مالک زمین از هر گونه عملی که منافی حقوق مرتهن باشد ممنوع است. در این زمینه قانون مدنی هم رای وحدت رویه‌‌ای را در سال1376 به این امر تصریح کردند اما سوء استفاده‌ای که بعضا صورت می‌‌گیرد این است که یکسری افراد با تنظیم مبایعه‌‌نامه‌‌ای مقدم بر تاریخ رهن یا فروش ملک پیش از رهن با سند غیررسمی که بانک هم از آن مطلع نیست، بانک را دور می زنند. بانک هنگامی که فرد بدهی خودش را پرداخت می‌‌کند و قصد دارد که از طریق فروش مال مرهونه به حق خودش برسد ناگهان مواجه با اعتراض اشخاص ثالث یا ادعای بطلان رهن به علت در تعارض قرارگرفتن با بیع مقدم مواجه می‌شود که متاسفانه امری بسیار شایع برای کسانی است که قصد نپرداختن بدهی اشان را به بانک‌ها دارند».

*چگونه راه فرار بدهکاران نظام بانکی را مسدود کنیم؟

برای پاسخ به سوال باید به نظرات کارشناسان و اساتید فعال در حوزه قضایی و حقوقی رجوع کرد. پیلوار در این زمینه معتقد است: «مهمترین قدم احیای جایگاه اسناد رسمی و عدم پذیرش مطلق سند غیررسمی در مقابل سند رسمی است». همچنین محسن اهوارکی معاون سابق رئیس کل دادگستری استان تهران نیز درباره این موضوع گفت: «قوه مقننه باید قوانین را به سمتی ببرد که از اسناد رسمی حمایت شود؛ قوه مجریه باید تنظیم اسناد رسمی را تسهیل کند و قوه قضاییه نیز باید تفسیر قوانین را به گونه ای انجام دهد که قاضی حمایت از سند رسمی را مورد توجه قرار دهد».

بنابراین می‌توان گفت تا زمانی که معاملات غیررسمی در کشور دارای اعتبار هستند، کلاهبرداران به راحتی می توانند از پرداخت بدهی‌های بانکی خود، شانه خالی می‌کنند. اما در صورتی که معاملات غیررسمی در کشور بی‌اعتبار شود، مردم ملزم می‌شوند که معاملات خود را با استفاده از اسناد رسمی انجام داده و از معامله با اسناد غیررسمی بپرهیزند.   در واقع، بی اعتباری معاملات غیررسمی با توجه به مشکلاتی که این معاملات در کشور ایجاد کرده‌اند، از فعالیت‌هایی است که باید در دستور کار قوه قضاییه قرار گیرد.

برچسب ها:

بازگشت به لیست اخبار اقتصادی

نظرات کاربران

اگر عضو سایت هستید وارد شوید و در غیر اینصورت نام و ایمیل خود را وارد کنید


تحلیل های اقتصادی سرمایه دار

سایر آینده تورم و قیمت دلار
موضوع تورم بدون شک در حال حاضر مهم ترین دغدغه آحاد مختلف در جامعه به شمار می رود و حدس و گمان ها در خصوص پیش بینی میزان تورم در نیمه دوم سال 97 و سال 98 به موضوع داغ گفت و گوهای کارشناسان و حتی مردم عادی تبدیل شده است.
پیش بینی قیمت دلار در چندماه آینده
قیمت دلار تا کجا ادامه خواهد داشت؟عوامل موثر در کاهش یا افزایش قیمت ها چیست؟
سایر آیا بازار ثانویه زمینه ­ی بازگشت تعادل به اقتصاد را فراهم می آورد؟
سیاست اخیر دولت در خصوص ایجاد بازار ثانویه و تعمیق آن توانست در طی هفته های ­ی گذشته ثبات نسبی برای بازار ارز فراهم آورد اما تداوم آن نیازمند اهتمام و پافشاری مجریان بر مواضع خود در اجرای هرچه دقیق آن می ­باشد.
سایر امن‌ترین مکان‌ها برای در امان ماندن از بلایای طبیعی
اینفوگرافیک امن‌ترین مکان‌ها برای در امان ماندن از بلایای طبیعی مانند سیل و زلزله
پیش بینی قیمت طلا و ارز
پیش بینی بزرگان بازار از قیمت های طلا و سکه و ارز در ایران
روش سرمایه گذاری ارزشی چیست؟
یک نوع سرمایه گذاری است که در آن ارزش جنس یا سهم، ملاک خرید می باشد. روشهای مختلفی برای سرمایه گذاری وجود دارد که روش سرمایه گذاری بر اساس ارزش، از مهمترین روشها محسوب می شود.
بازار دلار علت اصلی گرانی سال 97 در ایران
علت گرانی روزهای اخیر چیست؟ دلیل تکرار گرانی ها در بازار چیست؟ قیمتها چرا هر چند سال جهش پیدا می کنند؟
سایر کالاهای سرمایه ای ، کالاهای واسطه ای و کالاهای مصرفی
در این مقاله به تعریف کالاهای واسطه ای ، کالاهای مصرفی و کالاهای سرمایه ای و اهمیت شناخت انواع کالاهای سرمایه ای در زندگی اقتصادی فردی می پردازیم. کالای سرمایه ای چیست؟ کالاهای مصرفی و واسطه ای کدامند؟
سایر سواد مالی؛ حلقه مفقوده اقتصاد خانواده ایرانی
شنیدن این جمله که "سفره های مردم هر روز کوچکتر می شوند" دیگر برایمان عادت شده گرچه علاج مشکلاتی از این قبیل، برنامه ریزی و تدبیر مسئولان کشور را می طلبد اما آیا تک تک افراد جامعه در بوجود آمدن یا حل این مشکل برای خودشان نقشی بازی نمی کنند؟ سواد مالی چیست؟ در این مقاله سواد مالی آموزش داده می شود.
اقتصاد بین الملل مردم آمریکا با برجام موافقند یا مخالف؟ +اینفوگرافی
ترامپ پس از کش و قوس های فراوان از برجام خارج شد. در این مقاله به بررسی درصد موافقین و مخالفین برجام بین مردم آمریکا پرداخته شده است.
بازار دلار دلار ، طلا و حل مشکل اقتصادی ؛چالشی بزرگ
چرا اقتصاددانان نمی توانند مشکلات اقتصادی را حل کنند ؟ سوالی که جواب آن پر از چالشهای گوناگون است و شاید هم اصلا نمیتوان جوابی برای آن بدست آورد .
بازار دلار پیش بینی دلار در پایان برجام
با توجه به خروج آمریکا از برجام و اینکه تا 90 روز آینده تحریمهای هسته ای باز میگردد . شاید پیش بینی نرخ دلار چندان هم سخت نباشد .
سایر برجام تمام
درحالی که انتظار میرفت در کنفرانس خبری دیشب ترامپ پس از اعلام مواضع خود تا شنبه صبر کند و سپس یه صورت رسمی از برجام خارج شود اما او دیشب این کار را یکسره کرد و رسما باعث خروج آمریکا از برجام شد و تمامی تحریمهای قبلی علیه ایران را بازگرداند .
بازار دلار دلار پس از برجام
درآستانه کنفرانس خبری ترامپ بد نیست به آینده دلار پس از برجام بپردازیم .
سایر سیاست آمریکا درباره برجام
ترامپ دیروز در توییتی اعلام کرده امشب سیست های خودرا دربارهه برجام اعلام خواهد کرد ؛ به هرحال امشب به نوعی آینده برجام معلوم میشود پس بی ربط هم نیت اگر به این پیش بینی بپردازیم که سیاست آمریکا چه خواهد بود .

پربازدیدترین اخبار اقتصادی

بهاى دلار و یورو در بازار امروز/ مقاومت بازار بهاى دلار و یورو در بازار امروز/ مقاومت بازار در مقابل فشار دلالان
بازار موبایل در تسخیر دوباره قاچاقچیان
ادامه افزایش قیمت ارز
تاثیر ماندگار حملات به نفتکش‌ها روی قیمت نفت تاثیر ماندگار حملات به نفتکش‌ها روی قیمت نفت
از تعطیلی واحدهای صنعتی جلوگیری می‌کنیم از تعطیلی واحدهای صنعتی جلوگیری می‌کنیم
قیمت دلار و سکه در بازار امروز قیمت دلار و سکه در بازار امروز
در انتظار مرگ شوهر برای چند لقمه نان
نعمت‎بخش: پراید ۳۹میلیون‌ تومانی را ۳۷میلیون می‌فروشیم
بورس از فرابورس عقب ماند
کسری بودجه دولت ترامپ به وضعیت نگران کننده رسید
خریداران سکه منتظر اعلام نظر بانک مرکزی دربار خریداران سکه منتظر اعلام نظر بانک مرکزی درباره مالیات سکه
فناوری‌های هوآوی تا سال‌ها در جهان پیشرو خواهند بود
پرداخت یارانه سود تسهیلات مسکن مهر به بانک مس پرداخت یارانه سود تسهیلات مسکن مهر به بانک مسکن
خارجی‌ها چطور خانه‌های «مقرون به صرفه» می‌ساز خارجی‌ها چطور خانه‌های «مقرون به صرفه» می‌سازند؟
یک قدم تا ابلاغ قرارداد موقت تجارت آزاد بین ا یک قدم تا ابلاغ قرارداد موقت تجارت آزاد بین ایران و اتحادیه اوراسیا

جدیدترین اخبار اقتصادی روز

بزرگ‌ترین مجرمان سایبری تحت تعقیب جهان
هشدار! رشد کانکس‌نشینی مستاجران
مسکن سیل زدگان در تله بروکراسی بانکی
کوچ تحصیلکرده‌ها به سوی بازار کار بی‌شناسنامه
افسوس! خاکی که سالانه یک درصد بیابان می‌شود
«ایمن‌سازی»حلقه مفقوده ساخت و ساز
اصل ۳۱ قانون اساسی؛ حق مسکن از رویا تا واقعیت اصل ۳۱ قانون اساسی؛ حق مسکن از رویا تا واقعیت
بانک مسکن برای خانه‌دار شدن مشتریان چه نوع تس بانک مسکن برای خانه‌دار شدن مشتریان چه نوع تسهیلاتی می‌دهد؟
تلاش حداکثری شبکه بانکی برای اعطای تسهیلات به سیل‌زدگان
تجربه‌ای که دیر حاصل شد/ سومین عرضه بی تقاضای تجربه‌ای که دیر حاصل شد/ سومین عرضه بی تقاضای نفت خام سنگین در بورس
نماینده مجلس: میزان مصرف بنزین با کارت سوخت ک نماینده مجلس: میزان مصرف بنزین با کارت سوخت کنترل می‌شود
ابررایانه جدید توتال برای کشف سریع‌تر و ارزان ابررایانه جدید توتال برای کشف سریع‌تر و ارزان‌تر نفت
بررسی قانون بازار پایه به جلسه بعدی شورای عالی بورس موکول شد
نرخ بیکاری در استان تهران از 12درصد گذشت
مسکن اقساطی برای کارمندان 2هفته دیگر نهایی می مسکن اقساطی برای کارمندان 2هفته دیگر نهایی می‌شود