سه شنبه 26 شهریور 1398

نقش معاملات غیررسمی در افزایش معوقات بانکی/ روش مسدود کردن راه فرار بدهکاران

از مهم‌ترین مشکلاتی که بانک‌ها با آن درگیر هستند، توانایی نداشتن در وصول مطالبات خود از گیرندگان وام است که منجر به افزایش معوقات بانکی شده است و ریشه در اعتبار داشتن معاملات غیررسمی دارد.

بانک وبیمه | اقتصاد آنلاین | 4 ماه پیش |5/19/2019 10:41:40 AM 576 بازدید

نقش معاملات غیررسمی در افزایش معوقات بانکی/ روش مسدود کردن راه فرار بدهکاران

به گزارش اقتصادآنلاین به نقل از فارس، از مشکلات مهمی که بانک‌های کشور با آن درگیر هستند، مسئله‌ی توانایی نداشتن در وصول مطالبات خود از گیرندگان وام هستند. به عبارت دیگر، فرار از پرداخت وام‌های دریافتی از سوی گیرندگان این نوع وام‌ها از مهم‌ترین دغدغه‌های بانک‌ها محسوب می‌شود. این قضیه به حدی مسئله ساز بوده که با واکنش مسئولین بانکی روبرو شده است.

برای حل مشکل، در ابتدا باید دانست که ریشه شکل‌گیری چنین مشکلاتی در کشور چیست؟ به عبارتی روش فرار بدهکاران از پرداخت وام‌های گرفته شده چگونه بوده و کلاهبرداران با استفاده از چه خلاءهای قانونی این کار را انجام می‌دهند.

بررسی های صورت گرفته نشان می دهد یکی از اصلی‌ترین عوامل، سوءاستفاده قانونی از سیستم ضمانت بانکی از طریق ابطال اسناد رسمی توسط معاملات غیر رسمی است. برای مثال در سال مالی 96، سی درصد از معوقات یکی از بانک های خصوصی ریشه در ابطال اسناد رسمی داشته است. همچنین ۴۱ درصد از دعاوی قضایی یکی دیگر از بانک‌ها مربوط به ابطال اسناد رسمی بوده که به قید ضمانت برای دریافت تسهیلات نزد بانک به رهن گذاشته است.

*اسناد غیررسمی راه را برای فرار بدهکاران نظام بانکی هموار کرد

 اعتماد سیستم بانکی به اسناد رسمی حاکمیتی باعث شده است تا بانک‌ها این دسته از اسناد را به‌عنوان مطمئن‌ترین وثایق خود برای اعطای تسهیلات بانکی در نظر بگیرند. این در حالی است که با تصویب ماده 62 قانون احکام دائمی برنامه‌های توسعه کشور در سال ۹۵، امکان ابطال اسناد رسمی به‌واسطه‌ اسناد غیررسمی ایجاد شده است. بدین‌صورت که فرد (الف) ملک خود را به‌واسطه یک معامله‌ غیررسمی به فرد (ب) می‌فروشد و بعد از آن سند رسمی خود را در رهن بانک می‌گذارد و ازآنجاکه از اصلی‌ترین معایب معاملات غیررسمی عدم امکان نظارت حاکمیت بر روند شکل‌گیری این معاملات و درنتیجه عدم شفافیت مالکیت در این معاملات است، این فرد از این فرصت استفاده می‌کند و بدون اطلاع بانک و حاکمیت، ملکی را که در اختیار بانک بوده را به شخصی دیگر واگذار می‌کند.

از طرف دیگر، بانک باوجود تمامی استعلامات خود از مراجع گوناگون امکان استعلام معاملات غیررسمی را ندارد زیرا در هیچ سامانه‌ای به ثبت نمی‌رسند. درنتیجه دارنده سند غیررسمی چه با حسن نیت و چه با سوءنیت با استناد به ماده‌ مذکور و سایر ادله حقوقی و قضایی، اسناد رهنی بانک را باطل می‌کند و سبب ناممکن شدن وصول بخشی از مطالبات بانک‌ها می‌شود.

این موضوع مورد توجه کارشناسان هم قرار گرفته است. به عنوان مثال، رحیم پیلوار عضو هیئت علمی دانشکده حقوق دانشگاه تهران درباره این موضوع گفت: «طبق قانون وقتی که ملکی در رهن بانک قرار می‌گیرد آن شخص راهن یا مالک زمین از هر گونه عملی که منافی حقوق مرتهن باشد ممنوع است. در این زمینه قانون مدنی هم رای وحدت رویه‌‌ای را در سال1376 به این امر تصریح کردند اما سوء استفاده‌ای که بعضا صورت می‌‌گیرد این است که یکسری افراد با تنظیم مبایعه‌‌نامه‌‌ای مقدم بر تاریخ رهن یا فروش ملک پیش از رهن با سند غیررسمی که بانک هم از آن مطلع نیست، بانک را دور می زنند. بانک هنگامی که فرد بدهی خودش را پرداخت می‌‌کند و قصد دارد که از طریق فروش مال مرهونه به حق خودش برسد ناگهان مواجه با اعتراض اشخاص ثالث یا ادعای بطلان رهن به علت در تعارض قرارگرفتن با بیع مقدم مواجه می‌شود که متاسفانه امری بسیار شایع برای کسانی است که قصد نپرداختن بدهی اشان را به بانک‌ها دارند».

*چگونه راه فرار بدهکاران نظام بانکی را مسدود کنیم؟

برای پاسخ به سوال باید به نظرات کارشناسان و اساتید فعال در حوزه قضایی و حقوقی رجوع کرد. پیلوار در این زمینه معتقد است: «مهمترین قدم احیای جایگاه اسناد رسمی و عدم پذیرش مطلق سند غیررسمی در مقابل سند رسمی است». همچنین محسن اهوارکی معاون سابق رئیس کل دادگستری استان تهران نیز درباره این موضوع گفت: «قوه مقننه باید قوانین را به سمتی ببرد که از اسناد رسمی حمایت شود؛ قوه مجریه باید تنظیم اسناد رسمی را تسهیل کند و قوه قضاییه نیز باید تفسیر قوانین را به گونه ای انجام دهد که قاضی حمایت از سند رسمی را مورد توجه قرار دهد».

بنابراین می‌توان گفت تا زمانی که معاملات غیررسمی در کشور دارای اعتبار هستند، کلاهبرداران به راحتی می توانند از پرداخت بدهی‌های بانکی خود، شانه خالی می‌کنند. اما در صورتی که معاملات غیررسمی در کشور بی‌اعتبار شود، مردم ملزم می‌شوند که معاملات خود را با استفاده از اسناد رسمی انجام داده و از معامله با اسناد غیررسمی بپرهیزند.   در واقع، بی اعتباری معاملات غیررسمی با توجه به مشکلاتی که این معاملات در کشور ایجاد کرده‌اند، از فعالیت‌هایی است که باید در دستور کار قوه قضاییه قرار گیرد.

برچسب ها:

بازگشت به لیست اخبار اقتصادی

نظرات کاربران

اگر عضو سایت هستید وارد شوید و در غیر اینصورت نام و ایمیل خود را وارد کنید


تحلیل های اقتصادی سرمایه دار

سایر با سرمایه خود چه کار کنیم
با تجربه‌ی خود و دیگران نگذارید دنیای بی‌رحم و سرد، سود سرمایه‌گذاری شما را کم کند.
سایر آینده تورم و قیمت دلار
موضوع تورم بدون شک در حال حاضر مهم ترین دغدغه آحاد مختلف در جامعه به شمار می رود و حدس و گمان ها در خصوص پیش بینی میزان تورم در نیمه دوم سال 97 و سال 98 به موضوع داغ گفت و گوهای کارشناسان و حتی مردم عادی تبدیل شده است.
پیش بینی قیمت دلار در چندماه آینده
قیمت دلار تا کجا ادامه خواهد داشت؟عوامل موثر در کاهش یا افزایش قیمت ها چیست؟
سایر آیا بازار ثانویه زمینه ­ی بازگشت تعادل به اقتصاد را فراهم می آورد؟
سیاست اخیر دولت در خصوص ایجاد بازار ثانویه و تعمیق آن توانست در طی هفته های ­ی گذشته ثبات نسبی برای بازار ارز فراهم آورد اما تداوم آن نیازمند اهتمام و پافشاری مجریان بر مواضع خود در اجرای هرچه دقیق آن می ­باشد.
سایر امن‌ترین مکان‌ها برای در امان ماندن از بلایای طبیعی
اینفوگرافیک امن‌ترین مکان‌ها برای در امان ماندن از بلایای طبیعی مانند سیل و زلزله
پیش بینی قیمت طلا و ارز
پیش بینی بزرگان بازار از قیمت های طلا و سکه و ارز در ایران
روش سرمایه گذاری ارزشی چیست؟
یک نوع سرمایه گذاری است که در آن ارزش جنس یا سهم، ملاک خرید می باشد. روشهای مختلفی برای سرمایه گذاری وجود دارد که روش سرمایه گذاری بر اساس ارزش، از مهمترین روشها محسوب می شود.
بازار دلار علت اصلی گرانی سال 97 در ایران
علت گرانی روزهای اخیر چیست؟ دلیل تکرار گرانی ها در بازار چیست؟ قیمتها چرا هر چند سال جهش پیدا می کنند؟
سایر کالاهای سرمایه ای ، کالاهای واسطه ای و کالاهای مصرفی
در این مقاله به تعریف کالاهای واسطه ای ، کالاهای مصرفی و کالاهای سرمایه ای و اهمیت شناخت انواع کالاهای سرمایه ای در زندگی اقتصادی فردی می پردازیم. کالای سرمایه ای چیست؟ کالاهای مصرفی و واسطه ای کدامند؟
سایر سواد مالی؛ حلقه مفقوده اقتصاد خانواده ایرانی
شنیدن این جمله که "سفره های مردم هر روز کوچکتر می شوند" دیگر برایمان عادت شده گرچه علاج مشکلاتی از این قبیل، برنامه ریزی و تدبیر مسئولان کشور را می طلبد اما آیا تک تک افراد جامعه در بوجود آمدن یا حل این مشکل برای خودشان نقشی بازی نمی کنند؟ سواد مالی چیست؟ در این مقاله سواد مالی آموزش داده می شود.
اقتصاد بین الملل مردم آمریکا با برجام موافقند یا مخالف؟ +اینفوگرافی
ترامپ پس از کش و قوس های فراوان از برجام خارج شد. در این مقاله به بررسی درصد موافقین و مخالفین برجام بین مردم آمریکا پرداخته شده است.
بازار دلار دلار ، طلا و حل مشکل اقتصادی ؛چالشی بزرگ
چرا اقتصاددانان نمی توانند مشکلات اقتصادی را حل کنند ؟ سوالی که جواب آن پر از چالشهای گوناگون است و شاید هم اصلا نمیتوان جوابی برای آن بدست آورد .
بازار دلار پیش بینی دلار در پایان برجام
با توجه به خروج آمریکا از برجام و اینکه تا 90 روز آینده تحریمهای هسته ای باز میگردد . شاید پیش بینی نرخ دلار چندان هم سخت نباشد .
سایر برجام تمام
درحالی که انتظار میرفت در کنفرانس خبری دیشب ترامپ پس از اعلام مواضع خود تا شنبه صبر کند و سپس یه صورت رسمی از برجام خارج شود اما او دیشب این کار را یکسره کرد و رسما باعث خروج آمریکا از برجام شد و تمامی تحریمهای قبلی علیه ایران را بازگرداند .
بازار دلار دلار پس از برجام
درآستانه کنفرانس خبری ترامپ بد نیست به آینده دلار پس از برجام بپردازیم .

پربازدیدترین اخبار اقتصادی

طلا مجددا ارزان شد/ سکه به کانال سه میلیون تو طلا مجددا ارزان شد/ سکه به کانال سه میلیون تومان بازگشت
قیمت طلا، سکه و ارز در روز شنبه
قیمت طلا و انواع سکه در بازار امروز قیمت طلا و انواع سکه در بازار امروز
راه‌اندازی خط اعتباری ۴۰۰ میلیارد دلاری ایران راه‌اندازی خط اعتباری ۴۰۰ میلیارد دلاری ایران و چین

جدیدترین اخبار اقتصادی روز

راه‌اندازی خط اعتباری ۴۰۰ میلیارد دلاری ایران و چین
قیمت طلا و انواع سکه در بازار امروز
طلا مجددا ارزان شد/ سکه به کانال سه میلیون تو طلا مجددا ارزان شد/ سکه به کانال سه میلیون تومان بازگشت
قیمت طلا، سکه و ارز در روز شنبه
تلاش برای رهایی کارکنان کارخانه روغن‌نباتی شی تلاش برای رهایی کارکنان کارخانه روغن‌نباتی شیراز از خطر توقیف اموال
۳۰۴ میلیارد ریال در بورس اردبیل معامله شد ۳۰۴ میلیارد ریال در بورس اردبیل معامله شد
لایحه جدید تجارت با بدیهیات اقتصادی در تضاد ا لایحه جدید تجارت با بدیهیات اقتصادی در تضاد است
تساوی گل‌گهر و پارس‌جنوبی در حضور «ویلموتس» تساوی گل‌گهر و پارس‌جنوبی در حضور «ویلموتس»
وزیران نیرو و انرژی ایران و روسیه درباره همکا وزیران نیرو و انرژی ایران و روسیه درباره همکاریهای دو کشور گفت وگو کردند
وزیر کشور: صلح و امنیت، به روابط خوب کشورهای وزیر کشور: صلح و امنیت، به روابط خوب کشورهای منطقه بستگی دارد
ظریف: با وجود نتانیاهو آمریکا نیازی به دشمن ن ظریف: با وجود نتانیاهو آمریکا نیازی به دشمن ندارد
امام جمعه کیش خواستار رفع موانع  تولید شد امام جمعه کیش خواستار رفع موانع تولید شد
چین با روسیه قرارداد هسته ای امضا می کند چین با روسیه قرارداد هسته ای امضا می کند
چین با روسیه قرارداد هسته ای امضا می کند
مهمترین ابزار اختراع در اختیار ایرانیان است مهمترین ابزار اختراع در اختیار ایرانیان است