دوشنبه 19 آذر 1397

آینده بانکداری فینتک

تکنولوژی مالی یا فینتک برای همه نوید روزهایی بهتر را دارد علیرغم اینکه ریسکهای خاص خود را نیز مسلماً به همراه خواهد داشت.

بانک وبیمه | اقتصاد آنلاین | 2 ماه پیش |9/22/2018 8:51:43 PM 888 بازدید

آینده بانکداری فینتک
بانکها در عین محافظت از خویش در مقابل ریسکهای جدید نباید جلوی نوآوری ها را بگیرند.
کریستین لاگارد مدیر صندوق بین المللی پول
در قرن نوزدهم زمانی که الکساندر گراهام بل تلفن را اختراع کرد، تنها ابزار ایجاد ارتباطات سریع برای فواصل طولانی تلگراف بود.
شرکت اصلی تلگراف آن روز دستگاه تلفن گراهام بل را یک اسباب بازی به دردنخور خواند و به همین دلیل علیرغم اینکه امکان خرید امتیاز اختراع تلفن را با نرخ بسیار مناسب داشت از خرید آن خودداری کرد. این چشم پوشی شروعی بر شکست شرکت تلگراف بود.
این داستان کوتاه به ماهیت غیر قابل پیش بینی و گاه انقلابی اختراعات اشاره دارد. امروزه بسیاری از طرفداران ارزهای مجازی بر این باورند که این گونه ارزها در حال ایجاد یک انقلاب در صنعت بانکداری هستند، دقیقاً مثل آنچه در حوزه ارتباطات در ابتدای قرن نوزدهم اتفاق افتاد. حال آنکه بسیاری دیگر آنها را فریب می خوانند و حرکت آنها را یک هوس زودگذر می خوانند. تجربیات گذشته به ما آموخته است که به راحتی از کنار این ارزها نگذریم و همواره تغییرات آنها را بررسی نماییم.
ارزهای مجازی تنها یک نمونه از تأثیرگذاری و استفاده از فن آوریهای جدید در ارائه خدمات مالی است (به طور خلاصه فینتک FINTECH). در کنیا و چین سیستمهای پرداخت از طریق تلفن همراه (مانند وی چت در چین) بسیاری از مردم بدون بانک را وارد سیستم پرداخت مالی نمود. در لتونی و برزیل و برخی دیگر از کشورها، تسهیلات داخل صنفی منابع جدیدی برای تسهیلات به تجارتهای کوچک را ایجاد نموده است، دقیقاً جایی که بانکها توان حمایت و کمک را از دست داده اند.
امروزه در همه جای دنیا پیشرفتهای هوش مصنوعی این اطمینان را به وجود آورده است که می توان از این اطلاعات (همه جا در دسترس است و در همه جا به وفور یافت می شود) ارزش افزوده ایجاد نمود. استفاده از این اطلاعات در حوزه مالی باعث بالا رفتن کنترل فساد و تطبیق بهتر ترتیبات کنترلی، دسترسی آسانتر و بهتر به خدمات مالی، و افزایش میزان نفوذ و اهمیت مسائل مالی می گردد.
تکنولوژی مالی یا فینتک برای همه نوید روزهایی بهتر را دارد علیرغم اینکه ریسکهای خاص خود را نیز مسلماً به همراه خواهد داشت. فن آوری صورتهای مالی و ترازنامه توزیع شده (Distributed Ledger Technology) را در نظر بگیرید که امکان استفاده از ارزهای الکترونیک را فراهم آورده است. استفاده از تکنولوژی رمزگذاری و ارزهای الکترونیک امکان انتقال و معاملات با سرعت بالا را به ما می دهد. از این تکنولوژی می توان همچنین جهت مدارک تحصیلی، اسناد مالی و ثبتی استفاده کرد. قراردادهای به قولی هوشمند را نیز می توان با استفاده از این تکنولوژی گسترش داد. ولی مسلماً همین تکنولوژی می تواند در جهت اهداف غیر قانونی نیز مورد استفاده قرار گیرد.
عکس العمل سیاستگزاران چگونه باید باشد؟ سیاستگزاری در این موارد آسان نخواهد بود، قوانین و مقررات وضع شده باید مشتریان و سرمایه گذاران را در مقابل تقلب و فرارهای مالیاتی، پولشویی، حمایت مالی از تروریسم محافظت نمایند. این موضوع باید به گونه ای باشد که کلیه ریسکها شناسایی و مدیریت گردند. آنها همچنین باید از یکپارچگی و ثبات سیستم مالی حمایت نمایند. از طرف دیگر مسئولان امر می باید از فن آوریهای نوینی که به صورت پایدار و مسئولانه به جامعه سود می رسانند آگاه باشند. همواره مشارکت سازنده ای با شرکت کنندگان در بازار با محوریت نوآوریهای مالی بوجود می آورند، سیاستگزاریها باید سود حاصل از فن آوریهای نوین را مدنظر قرار دهند و به سرعت ریسک ایجاد شده را تسخیص دهند. قوانین و دستورالعملها باید دارای یک چارچوب قوی و آینده نگر با امکان حفظ و تقویت خلاقیت، انعطاف پذیری و امکان استفاده از تجربیات باشند.
درسهایی که از بحرانهای مالی جهانی گرفتیم
با نگرش و تحقیق در بحرانهای مالی می توان از تجربه و نتایج آنها به سه درس اساسی رسید:
درس اول؛ اعتماد، بنیان سیستمهای مالی است، ولی بنیان بسیار شکننده ای است که به راحتی می توان آنرا تکان داد. چگونه می توان از مزایای فن آوریهای نوین استفاده کرد، و در حالیکه به ماهیت اطمینان و اعتماد نیز خدشه ای وارد نکرد؟
درس دوم: وجود ریسکهای بسیار مهلک در محلهایی که انتظار آنها نیست. به عنوان مثال چند سال قبل از بحرانهای مالی، شاهد ظهور ابزارهای نوین مالی بودیم که بسیاری از سرمایه گذاران شناخت خوبی از این ابزارها نداشتند. از جمله این ابزارها می توان تعهد بدهی وثیقه دار یا CDO(Collaterralized Debt Obligations) را نام برد، که سرمایه گذاران خیلی شناخت خوبی از آنها نداشتند. آیا یک سیستم مالی با تمرکز کمتر ثبات بیشتری را خواهد داشت یا ثبات آن کمتر خواهد بود؟ آیا ریسک چنین سیستمی پراکندگی و پیچیدگی بیشتری را خواهد داشت؟ آیا کاهش نقش واسطه ها به ناشناخته ماندن ریسکها  منجر خواهد شد؟
درس سوم: در یک دهکده جهانی، شوکهای مالی به سرعت از مرزهای کشورها عبور می کند. عبور از یک بحران نیازمند یک کمپین در مقیاس جهانی است، به بیان دیگر، همه جهانیان در یک بحران «هر چند کوچک» سهیم هستند. آیا سیستم مالی بین المللی در حال توسعه شوکها را با سرعت بیشتری منتقل می کند؟ چگونه می توان قدرت ارتجاعی آن را بالا برد؟ چه راههایی برای ارتقاء سطح همکاری جهانی را بالا برد؟
حرکت جهانی
تا به امروز کشورها قوانین متنوعی را با سختگیریهای متفاوت وضع کرده اند. اگر این ناهماهنگی ادامه پیدا کند به مرور شاهد از بین رفتن قوانین و مقررات معقول و منطقی در زمینه ارزهای مجازی خواهیم بود. ارزهای مجازی هیچ مرزی را نمی شناسند، لذا یک حرکت جهانی درخصوص این نوع پول ضروری و حیاتی به نظر می رسد. البته چنین حرکتهایی یا شکل گرفته و یا در حال شکل گیری هستند. FATF گروه اقدام ویژه مالی که یک شخصیت بین المللی برای ایجاد استانداردهاست، در حال حاضر راهنماییهای لازم را برای اعضای خویش جهت چگونگی برخورد با ریسک پولشویی و تأمین مالی تروریسم بوسیله ارزهای الکترونیک فراهم نموده است. یا به عنوان حرکتی دیگر می توان به هیأت ثبات مالی (FSB) اشاره نمود. این هیأت که مسئول تنظیم و آماده سازی مقررات برای گروه 20 (G20 شامل بیست اقتصاد نوظهور و پیشرفته جهان) است، در حال حاضر در حال بررسی و یافتن راههایی است تا از این طریق رشد ارزهای الکترونیکی را با نگاه جدی تر بر ریسکهایی که برای ثبات جهان تهدید محسوب می شوند مورد دائمی قرار دهد.
مارچ امسال (فروردین 1397) در اجلاسی که روسای بانکهای مرکزی برگزار نمودند، در نهایت همگی براین موضوع توافق داشتند که ارزهای الکترونیکی فعلاً تهدیدی برای ثبات جهان محسوب نمی شوند، ولی این احتمال را برای سالیان آینده دور از ذهن ندانستند. بر همین اساس طی هماهنگیهایی که بین G20 و FSB صورت گرفت، FSB و سایر گروههای تعیین کننده استاندارد باید به بررسی، تحقیق و نظارت بر تغییرات و تهدیدهای ارزهای الکترونیک ادامه دهند و بصورت مداوم نتایج مطالعات خویش را به G20 گزارش نمایند.
نقش صندوق بین المللی پول
صندوق بین المللی پول در این برهه نقش تسریع کننده در انتقال اطلاعات را بین 189 کشور عضو برعهده دارد. ضمن اینکه کنترل و نظارت مستمر سیستمهای مالی و اقتصاد اعضا از اهم وظایف صندوق بین المللی پول است. برای کنترل و نظارت بیشتر بر مسائل مالی اعضاء، ابتدا باید کلیه ابزارها و نوآوریهای مالی مورد پذیرش قرار گرفته و برای آنها قوانین و دستورالعملهای کاربردی تنظیم گردد. در پاره ای از موارد قوانین مکفی برای ارزهای الکترونیک وضع شده است حال آنکه در برخی دیگر مانند امنیت سایبری به دلیل ظهور ریسکهای نوین نیازمند تنظیم قوانین جدید هستیم. آنچه مسلم است، تا زمانی که نتایج کاملاً مشخص از تحقیقات و بررسیها بدست نیامده است، کنترل و نظارت باید ادامه یابد و هیچ چیز نباید از چشمان ما دور بماند. به جای بستن چشمها و انکار وجود ارزهای الکترونیک همه اعضا باید به دنبال ساختن و ایجاد یک چارچوب قانونی مشخص برای آینده باشیم. ما باید به گونه ای این چارچوبها و قوانین را بوجود آوریم، که امکان هماهنگی با روند سریع تغییرات را به ما بدهد، با این آگاهی که هر آن ممکن است فرصتها و تهدیدهای جدیدی ظهور نماید. یک خطی مشی جالب توجه که در هنگ کنگ، ابوظبی و برخی دیگر از کشورها مورد استفاده قرار می گیرد. گودال شنی است، بدین معنی که فن آوریهای جدید مورد پذیرش قرار گرفته ولی به مدت زیادی تحت کنترل قوانین سفت و سخت مورد آزمایش قرار می گیرد.
در انتها لازم است به این موضوع بپردازیم که وجود ذهن باز و پذیرنده درخصوص ارزهای الکترونیک ضروری است. لذا نباید تنها به ریسک آنها توجه کنیم، بلکه باید به ظرفیتها و پتانسیل آنها جهت پیشرفت جامعه و توسعه زنگی انسانها بیندیشیم. درصورتیکه در این مورد شکی وجود داشته باشد تنها تعمق در مثال تکنولوژی تلفن و الکساندر گراهام بل کافی خواهد بود.
برچسب ها:

بازگشت به لیست اخبار اقتصادی

نظرات کاربران

اگر عضو سایت هستید وارد شوید و در غیر اینصورت نام و ایمیل خود را وارد کنید


تحلیل های اقتصادی سرمایه دار

سایر آینده تورم و قیمت دلار
موضوع تورم بدون شک در حال حاضر مهم ترین دغدغه آحاد مختلف در جامعه به شمار می رود و حدس و گمان ها در خصوص پیش بینی میزان تورم در نیمه دوم سال 97 و سال 98 به موضوع داغ گفت و گوهای کارشناسان و حتی مردم عادی تبدیل شده است.
پیش بینی قیمت دلار در چندماه آینده
قیمت دلار تا کجا ادامه خواهد داشت؟عوامل موثر در کاهش یا افزایش قیمت ها چیست؟
سایر آیا بازار ثانویه زمینه ­ی بازگشت تعادل به اقتصاد را فراهم می آورد؟
سیاست اخیر دولت در خصوص ایجاد بازار ثانویه و تعمیق آن توانست در طی هفته های ­ی گذشته ثبات نسبی برای بازار ارز فراهم آورد اما تداوم آن نیازمند اهتمام و پافشاری مجریان بر مواضع خود در اجرای هرچه دقیق آن می ­باشد.
سایر امن‌ترین مکان‌ها برای در امان ماندن از بلایای طبیعی
اینفوگرافیک امن‌ترین مکان‌ها برای در امان ماندن از بلایای طبیعی مانند سیل و زلزله
پیش بینی قیمت طلا و ارز
پیش بینی بزرگان بازار از قیمت های طلا و سکه و ارز در ایران
روش سرمایه گذاری ارزشی چیست؟
یک نوع سرمایه گذاری است که در آن ارزش جنس یا سهم، ملاک خرید می باشد. روشهای مختلفی برای سرمایه گذاری وجود دارد که روش سرمایه گذاری بر اساس ارزش، از مهمترین روشها محسوب می شود.
بازار دلار علت اصلی گرانی سال 97 در ایران
علت گرانی روزهای اخیر چیست؟ دلیل تکرار گرانی ها در بازار چیست؟ قیمتها چرا هر چند سال جهش پیدا می کنند؟
سایر کالاهای سرمایه ای ، کالاهای واسطه ای و کالاهای مصرفی
در این مقاله به تعریف کالاهای واسطه ای ، کالاهای مصرفی و کالاهای سرمایه ای و اهمیت شناخت انواع کالاهای سرمایه ای در زندگی اقتصادی فردی می پردازیم. کالای سرمایه ای چیست؟ کالاهای مصرفی و واسطه ای کدامند؟
سایر سواد مالی؛ حلقه مفقوده اقتصاد خانواده ایرانی
شنیدن این جمله که "سفره های مردم هر روز کوچکتر می شوند" دیگر برایمان عادت شده گرچه علاج مشکلاتی از این قبیل، برنامه ریزی و تدبیر مسئولان کشور را می طلبد اما آیا تک تک افراد جامعه در بوجود آمدن یا حل این مشکل برای خودشان نقشی بازی نمی کنند؟ سواد مالی چیست؟ در این مقاله سواد مالی آموزش داده می شود.
اقتصاد بین الملل مردم آمریکا با برجام موافقند یا مخالف؟ +اینفوگرافی
ترامپ پس از کش و قوس های فراوان از برجام خارج شد. در این مقاله به بررسی درصد موافقین و مخالفین برجام بین مردم آمریکا پرداخته شده است.
بازار دلار دلار ، طلا و حل مشکل اقتصادی ؛چالشی بزرگ
چرا اقتصاددانان نمی توانند مشکلات اقتصادی را حل کنند ؟ سوالی که جواب آن پر از چالشهای گوناگون است و شاید هم اصلا نمیتوان جوابی برای آن بدست آورد .
بازار دلار پیش بینی دلار در پایان برجام
با توجه به خروج آمریکا از برجام و اینکه تا 90 روز آینده تحریمهای هسته ای باز میگردد . شاید پیش بینی نرخ دلار چندان هم سخت نباشد .
سایر برجام تمام
درحالی که انتظار میرفت در کنفرانس خبری دیشب ترامپ پس از اعلام مواضع خود تا شنبه صبر کند و سپس یه صورت رسمی از برجام خارج شود اما او دیشب این کار را یکسره کرد و رسما باعث خروج آمریکا از برجام شد و تمامی تحریمهای قبلی علیه ایران را بازگرداند .
بازار دلار دلار پس از برجام
درآستانه کنفرانس خبری ترامپ بد نیست به آینده دلار پس از برجام بپردازیم .
سایر سیاست آمریکا درباره برجام
ترامپ دیروز در توییتی اعلام کرده امشب سیست های خودرا دربارهه برجام اعلام خواهد کرد ؛ به هرحال امشب به نوعی آینده برجام معلوم میشود پس بی ربط هم نیت اگر به این پیش بینی بپردازیم که سیاست آمریکا چه خواهد بود .

پربازدیدترین اخبار اقتصادی

بزرگ‌ترین ریسک‌های اقتصاد جهان در ۲۰۱۹
50 هزار نیروی جدید به استخدام شهرداری های کشو 50 هزار نیروی جدید به استخدام شهرداری های کشور در می آیند
دلار، مسکن و سکه در یک سال چقدر گران شدند؟
جدیدترین قیمت امروز سکه و طلا جدیدترین قیمت امروز سکه و طلا
چند کشور دنیا هنوز به FATF نپیوسته‌اند؟
رویترز: توافق اوپک برای کاهش تولید، قیمت نفت رویترز: توافق اوپک برای کاهش تولید، قیمت نفت را افزایش داد
تمرکز جدی بانک‌ها به تامین سرمایه در گردش تولید
دلیل گرانی مسکن در شرایط فعلی چیست؟ دلیل گرانی مسکن در شرایط فعلی چیست؟
فروش روزانه ۱.۵میلیون بشکه نفت با نرخ ۵۴دلار
اثرات مثبت سیاست‌های بانک مرکزی در ثبات بازار اثرات مثبت سیاست‌های بانک مرکزی در ثبات بازار ارز
نرخ ارز در بازار واقعی نیست/ اختلاف قیمت میان بازار و نیما پر می‌شود؟
ثبات دلار در کانال 11هزار تومان ثبات دلار در کانال 11هزار تومان
مهم‌ترین کالاهایی که ارز خود را از نیما گرفتند
تغییر اولویت ها به تولید و رشد اقتصادی در پی ثبات نسبی ارزی
زندگی 77درصد تهرانی‌ها در خانه‌های زیر 100 مت زندگی 77درصد تهرانی‌ها در خانه‌های زیر 100 متر

جدیدترین اخبار اقتصادی روز

225 طرح صنعتی بالای 60 درصد پیشرفت در استان مرکزی شناسایی شد
بهار نرگس زارهای خوسف
322 میلیارد ریال تسهیلات اشتغال پایدار در سنندج پرداخت شد
ریزش 5/2میلیون‌نفری مسافران هوایی
افزایش فشارهای اقتصادی و دوراهی بنگاه یا کارگر
مقاومت کشورهای عضو اوپک، شکستی دیگر را برای آمریکایی‌ها رقم زد
آرامکو، عربستان را به مرکز انرژی‌های تجدیدپذیر تبدیل می‌کند
توصیه به خریداران بیت کوین و ارزهای دیجیتالی
نوبت بعدی عرضه نفت خام در بورس کی است؟
تیک افزایش قیمت، اقتصاد ایران را رها می‌کند؟
رشد قیمت مسکن به جنوب شهر سرایت کرد+ آمار
چشمهایی که به دنبال نرخ ارز می‌دوند
فروش نفت که نشد کار!
کسانی که بحث قرارداد موقت را پیش کشیدند، زیرآب قانون کار را زدند
بالاترین فرسایش آب و خاک دنیا در ایران است